Where lifestyle meets finance
Hyp
Hypotheek | Aflossen | Expert

Kan aflossen op jouw hypotheek je voordelen opleveren?

Op dit moment zijn de spaarrentes die je krijgt op je spaargeld erg laag. Wellicht is het voor jou interessant om extra af te lossen op jouw hypotheek. Exert Maaike vertelt je er meer over.

Aflossingsvrije hypotheek

Misschien heb je een aflossingsvrije hypotheek. Dit is dus een hypotheek die je niet aflost maar wel aan het einde van de looptijd van je hypotheek alsnog moet aflossen. Meestal lopen deze hypotheken 30 jaar. Mocht je deze aflossingsvrije hypotheek aan het einde van de looptijd niet kunnen aflossen dan moet worden onderzocht of je deze kunt voortzetten.

Heb je op dit moment spaargeld over dan zou je met (een deel van) je spaargeld deze hypotheek nu alvast kunnen aflossen.

Andere hypotheekvormen

Ook op een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek kun je boetevrij aflossen. Bij de hypotheekvormen spaarhypotheek, bankspaarhypotheek, beleggingshypotheek, levenhypotheek moet je opletten dat je niet te veel aflost waardoor er fiscale consequenties aan vast zitten. Heb je deze vormen dan kun je het beste advies vragen voor je gaat aflossen.

Rente

Op dit moment is de hypotheekrente hoger dan de spaarrente. Zelfs met belastingteruggaaf is de netto rente nog hoger dan wat je op je spaargeld aan rente krijgt. Simpel gezegd het geld op je spaarrekening levert minder op dan wat het kost aan rente in je hypotheek.

Welk bedrag kun je echt "missen"?

Het moet uiteraard wel geld zijn wat je echt kunt missen. Het is belangrijk dat je ook een spaarbuffer achter de hand blijft houden voor onvoorziene uitgaven. Ook wanneer je bijvoorbeeld een grote uitgave verwacht te gaan maken (bijvoorbeeld de aanschaf van een auto) is het verstandig om hiervoor geld achter de hand te houden.

Hoe werkt het

De voorwaarden van jouw hypotheek bepalen hoeveel je boetevrij mag aflossen. Er zijn een paar hypotheekverstrekkers in Nederland die toestaan dat je onbeperkt boetevrij mag aflossen op je hypotheek mits je dit doet met eigen spaargeld (dus geen lening bij ouders, een andere bank etc.).

De meeste hypotheekverstrekkers hanteren echter 10% boetevrij per kalenderjaar. Dit is 10% van het oorspronkelijke hypotheekbedrag. Dus stel je hebt ooit een hypotheek van

€ 200.000 afgesloten dan mag je ieder kalenderjaar boetevrij € 20.000 aflossen.

Een voorbeeld

Stel je hebt € 25.000 spaargeld. Je betaalt dan geen vermogensrendementsheffing in BOX III omdat je over de eerste € 25.000 geen vermogensrendementsheffing betaald. Je krijgt bijvoorbeeld een spaarrente van 0.2% over jouw spaargeld en je betaalt aan jouw hypotheek een rente van 2.4%. 

Wanneer je € 15.000 kunt missen zou het volgende voordeel van toepassing kunnen zijn:

De hypotheekrente van 2.4% is fiscaal aftrekbaar. Stel dat je 42% inkomstenbelasting betaald dan zou je van de rente 42% terug krijgen. De netto rente bedraagt dan 1,39%.

Je betaalt dus 1,39% hypotheekrente over € 15.000. Dit is een bedrag van € 208,50 per jaar. Je rendement op je spaargeld van € 15.000 bedraagt maar € 30 per jaar bij een rente van 0.2%. Het voordeel bij aflossen op je hypotheek is dan € 178,50.

 Stel dat je meer spaargeld hebt dan de vrijstelling voor de vermogensrendementsheffing (€ 25.000 per persoon) dan heb je bij het aflossen op je hypotheek ook nog het voordeel dat je minder vermogensrendementsheffing betaald en is het voordeel nog groter. 

* In bovengenoemd voorbeeld is het eigenwoningforfait buiten beschouwing gelaten 

Lagere rente door aflossen

Het aflossen op je hypotheek kan ook nog het voordeel opleveren dat je in een lagere renteklasse terecht komt bij de hypotheekverstrekker.

Hypotheekverstrekkers hanteren opslagen op de rente afhankelijk van hoeveel hypotheek jij hebt ten opzichte van de waarde van jouw woning.

Jij krijgt van de hypotheekverstrekker een risico-opslag op de rente wanneer jij een hoge hypotheek hebt waar nog weinig op is afgelost. Als de verhouding tussen de waarde en de hypotheek onder de 90% komt dan krijg je een korting op de rente. Door de aflossing die je wellicht doet kan je dus in een lagere rente-klasse terecht komen wat je maandelijks voordeel oplevert. Ook door aan te tonen dat je woning in waarde gestegen is kan je een lagere rente krijgen.  Bijvoorbeeld door een verbouwing van jouw woning kan de woning meer waard zijn dan toen je de hypotheek afsloot.

Eigen woning reserve

Door af te lossen op de hypotheek verhoog je de eigen woning reserve. Dit is het bedrag wat vrijkomt bij de verkoop van je woning en aflossing van jouw hypotheek. Hoe meer je aflost hoe lager dus jouw hypotheek zal zijn. Dit zorgt voor een hogere eigen woning reserve bij verkoop. Het bedrag aan eigen woning reserve moet je verplicht inbrengen bij de aankoop van jouw nieuwe woning om jouw hele hypotheek fiscaal aftrekbaar te houden. Het geld wat je dus aflost op jouw hypotheek krijg je dus niet makkelijk meer terug. Vandaar ook dat het geld moet zijn wat je echt kunt "missen". 

Eigenwoningforfait en het nieuwe regeerakkoord

Het nieuwe regeerakkoord is na lang wachten inmiddels bekend gemaakt. De plannen die het kabinet heeft zijn bekend. Eén van deze plannen heeft invloed op het aflossen van de hypotheek.

Het eigenwoningforfait is een belasting die je betaald over de WOZ-waarde van jouw woning. Nu is het zo dat wanneer je de hypotheek hebt afgelost je ook geen eigen woning forfait meer hoeft te betalen. Ook wanneer je de hypotheek bijna hebt afgelost betaal je deze belasting niet.

In het nieuwe regeerakkoord staat het plan om dit te gaan veranderen. Dit betekent dat wanneer je de hypotheek bijna of geheel hebt afgelost je nog steeds deze belasting moet betalen. De bedoeling is dat in 30 jaar (in de eerste plannen stond nog 20 jaar) de vrijstelling die er nu is geleidelijk af te schaffen. Wanneer je dus gaat aflossen op je hypotheek is het goed te weten dat de vrijstelling voor het eigenwoningforfait op termijn dus gaat vervallen.

Hypotheekrenteaftrek en het nieuwe regeerakkoord

In het nieuwe regeerakkoord staat ook het plan om de hypotheekrenteaftrek te gaan verlagen. Vanaf 2020 zal in 4 stappen van 3% de hypotheekrenteaftrek worden verlaagd. In 2024 zal de hypotheek voor een eigen woning nog maar aftrekbaar zijn tegen het tarief van 36.93%. Wanneer je gaat aflossen op jouw hypotheek zal jou dit dus meer opleveren. Immers je krijgt steeds minder terug van de hypotheekrente die je betaald. Aflossen zorgt daarom voor een lagere maandlast en wanneer de hypotheekrente tegen een lager tarief fiscaal aftrekbaar is dan is het verschil in maandlasten groter na de aflossing.

 

 

Reageer