Where lifestyle meets finance
Tweede Hypotheek
Tweede Hypotheek |

Een tweede hypotheek afsluiten: waarom zou je dat doen?

Vrienden van ons hebben pas een tweede hypotheek afgesloten om de verbouwingen in hun huis te doen die ze graag wilden. Handig, toch? Er zijn verschillende redenen om hier voor te kiezen. Soms kiezen mensen er ook voor om een geheel nieuwe hypotheek te sluiten. Wanneer kun je het best voor wat kiezen? Dat is de vraag waar ik deze keer even ingedoken ben. 

Doel van een tweede hypotheek

De meeste mensen nemen een tweede hypotheek voor een verbouwing. Een hypothecaire lening is namelijk aantrekkelijk, omdat je dan ook gebruik kunt maken van hypotheekrente-aftrek. Kies je voor een ‘gewone’ lening van de bank, heb je dit voordeel niet en is de rente vaak ook hoger. Let wel op: om in aanmerking te komen voor hypotheekrente-aftrek moet je lening wel worden gebruikt voor de aankoop of verbouwing van je eigen woning. Er zijn ook mensen die bijvoorbeeld een tweede hypotheek nemen om de overwaarde van hun woning te kunnen gebruiken, maar hou er dan wel rekening mee dat je hypotheekrente dan niet aftrekbaar is. 

Wanneer is het interessanter om een nieuwe eerste hypotheek te nemen?

Nu de rente laag is, zijn er ook mensen die dan liever in één keer de gehele hypotheek oversluiten en gelijk verhogen. Dat kan natuurlijk ook. Er zijn wel wat punten waar je even op moet letten:

  • Hoe lang loopt je huidige hypotheekrentecontract nog? Stel je hebt je rente voor tien jaar afgesloten: hoe lang heb je nog te gaan? Als je nog negen jaar te gaan hebt, bestaat er namelijk een kans dat je dan een hoge boeterente te betalen hebt en dat is niet fijn of nodig. 
  • Wat voor soort hypotheek heb je? Bij de spaarhypotheek gelden vaak andere regels. Deze blog geeft hier al goed zicht op. 
  • Let op dat een nieuwe hypotheek hogere kosten meebrengt. Alleen de notariskosten zijn bijvoorbeeld al hoger bij een hogere inschrijving dan bij een lagere. Wat wel opvallend is, is dat de advieskosten van je financieel adviseur over het algemeen even hoog zijn bij een eerste of tweede hypotheek. Het kan dus zijn dat je voor een hypotheek van EUR 500.000,- hetzelfde tarief betaalt als de tweede hypotheek van EUR 25.000,-.

Tip: ga je een eerste hypotheek afsluiten en verwacht je in de toekomst een tweede hypotheek te zullen afsluiten voor een verbouwing? Kies dan alvast voor een hogere hypotheekinschrijving bij de notaris. Dan hoef je voor de tweede hypotheek in de toekomst niet weer kosten te maken voor de notariële inschrijving. 

Wat heb je nodig om een tweede hypotheek aan te vragen?

Om te kunnen beoordelen of een tweede hypotheek past bij jullie financiële situatie, zal de bank een aantal zaken beoordelen:

  • Je inkomen. Uiteraard. Je lasten worden hoger en je hebt meer om terug te betalen, dus dan is het fijn als je voldoende inkomen hebt (nu en in de toekomst). 
  • Je financiële situatie in zijn geheel. Hoeveel vermogen heb je bijvoorbeeld? Zo kunnen ze je gehele financiële situatie beoordelen en daarin adviseren. Misschien heb jij bijvoorbeeld wel zoveel spaargeld dat je het beter zelf kunt financieren. Uiteraard word hier ook gekeken of je bijvoorbeeld geen schulden hebt opgebouwd en of bijvoorbeeld je spaar- en/of overlijdensrisicoverzekering nog passend is.
  • De waarde van je huis. Bij een hypotheek is je huis de zekerheid die de bank heeft op terugbetaling: als je niet meer betaalt, mogen zij deze verkopen. Het is dan wel fijn als de hoogte van de lening(en) die je op je huis hebt in verhouding zijn met de waarde van het huis zelf. 

Tip: Kies voor een taxatie ná verbouwing. Bij de taxatie maakt de taxateur ook direct een inschatting van de waarde van je woning ná verbouwing. Hoe minder lening jij hebt ten opzichte van de waarde van de woning, hoe lager je rente is. De bank schat namelijk zijn risico’s in met betrekking tot de terugbetaling en hoe groter de kans op terugbetaling is, hoe lager de risico-opslag en dus ook jouw rente. 

Je ziet het, best even wat dingen om rekening mee te houden als je gaat verbouwen. Zelf betalen, persoonlijke lening of hypotheek: wat heb jij gekozen toen je ging verbouwen? Laat het hieronder even weten!

Reageer